收入不穩(wěn)定 如何理財可以排除未來不賺錢之憂

添加日期：2010年6月3日 閱讀：972

　　家庭狀況：
　　王女士是三口之家，愛人今年38歲，王女士35歲，兩人做生意，收入來源不穩(wěn)定，09年總收入35萬。女兒10歲。每月日常開支1萬。家庭總年保費2萬元，其中1萬元是**保險，兩個大人一人5000元保費，保額分別是20萬元，有社保。
　　資產(chǎn)：
　　自住房一套，市值120萬，投資房75萬，收租3000元/月。車一部25萬�；�金市值100萬，每月定投4000元，分別在四個基金上�，F(xiàn)金有5萬定期一年，23萬元銀行短期理財產(chǎn)品，活期現(xiàn)金16萬元，主要用于打新股。投資股票2萬元。
　　理財目標(biāo)：因收入不穩(wěn)定，考慮到如何理財使以后的生活有保障？
　　搜狐理財頻道特約北京中天嘉華理財團隊答復(fù)如下：
　　王女士還是比較有理財意識的，從王女士提供的信息可以了解到，王女士每年的家庭收入是不確定的，假設(shè)按照每年35萬元做為夫妻二人的家庭年收入平均標(biāo)準(zhǔn)。王女士家庭每月的開銷為1萬元，那么每年會有12萬元的開銷，加上每年2萬的保費，每年大概有21萬的結(jié)余。建議王女士從三個方面來梳理資產(chǎn)。
　　1、流動資產(chǎn)部分：
　　王女士目前有23萬的銀行短期理財產(chǎn)品，活期現(xiàn)金16萬，現(xiàn)金5萬定期一年。王女士的流動現(xiàn)金有點偏多，如果王女士做生意對流動性有要求的話，23萬的銀行短期理財產(chǎn)品可以考慮繼續(xù)進行，假如不需要這部分資金，可以考慮將這部分資金配置到投資規(guī)劃部分。
　　王女士家庭的日常開支每月是1萬，建議留出日常開支的3—6倍作為準(zhǔn)備金，5萬元即可。又鑒于大部分備用金中有70%是不動的，因此建議王女士5萬元備用金的3.5萬元以貨幣型基金的形式存放。貨幣市場基金的年化收益率大概2%-3%遠(yuǎn)高于0.36%的活期存款利率，并具有很強的流動性，贖回是T+1天到帳。其余的資金以活期存款的形式存放。建議王女士日常備用金的資金用5萬元的定期一年存款留存。另外的16萬元用于打新股的資金和每年的21萬的結(jié)余建議王女士配置到其他理財規(guī)劃部分。
　　2、保障規(guī)劃部分：
　　王女士夫妻二人雖有社保，但國家的社保都是些基本保障，王女士的**險部分可以繼續(xù)，另外建議王女士為自己和愛人分別購買保額20萬的健康險附加意外險。王女士每年繳費5000元左右，繳費期20年，王女士愛人年繳費7000元左右，繳費期為20年，此保險計劃不但有保額保障還會有現(xiàn)金分紅。并且此保險的累積現(xiàn)金紅利可抵抗通脹對保額的沖擊。另外建議王女士為自己的女兒也上份健康大病險，保額10萬，期限10年的，年繳費2000元左右。這部分資金可以從房租收入中留存，一家三口的保費每年大概是1.4萬元，這樣的話每年的房租收入還會有2.2萬的結(jié)余。房租收入的結(jié)余資金建議配置到投資規(guī)劃部分。不過建議王女士在保險配置方面不要太多，一般占您家庭資產(chǎn)的10%左右是比較合理的。
　　3、投資規(guī)劃部分：
　　目前投資規(guī)劃部分可用資金為，王女士的每年收入21萬元，房屋收入的結(jié)余部分2.2萬元，總共23.2萬元，另外建議王女士把自己的16萬現(xiàn)金即用于打新股的資金和2萬的股票資金建議王女士把資金集中起來，這樣有百萬資產(chǎn)，足以配置些高端理財產(chǎn)品。
　　王女士每月有4000月的基金定投可以繼續(xù)，不過建議王女士可以考慮長期定投到一支指數(shù)型基金中，算上目前國家的GDP增長速度和通貨膨脹，每年按10%的增長率計算的話10年后王女士會有150多萬的收入，這部分資金可以作為孩子的教育金，這樣就看您讓孩子接受怎樣的教育了，他如果自費留學(xué)可能不夠，如果在國內(nèi)上大學(xué)的話，這些錢足夠孩子上大學(xué)，讀研。如果繼續(xù)定投下去的話，自己的養(yǎng)老金問題也可以解決了。每月的4000元基金定投的資金，可以從23.2萬的結(jié)余中支出，這樣每年就只有18.4萬的結(jié)余。
　　王女士的基金100萬，建議您可以考慮把這部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成高端理財產(chǎn)品，例如：基金公司的專戶理財（一對多）、陽關(guān)私募基金或者券商集合理財?shù)龋�這些理財產(chǎn)品屬于風(fēng)險型投資，主要是投資于股票、基金、債券等。王女士每年至少會有10%的收益，如果市場好的話年收益達(dá)到60%--70%都很正常。因此王女士只需要做的就是選擇一個比較好的理財產(chǎn)品，如何選擇您可以向第三方理財公司咨詢。
　　目前王女士的家庭結(jié)余資金是18.4萬和16萬元的現(xiàn)金及2萬的股票，大概36.4萬元的可用資金，這部分資金建議王女士可選擇些銀行或者信托公司發(fā)的類固定信托產(chǎn)品。如果還有剩余資金建議王女士可配置些實物黃金或者別的收藏品來避險保值。
　　這樣配置，如果每年還有更多的結(jié)余資金建議您按照6：4的比例配置到風(fēng)險型和固定型的資產(chǎn)里。隨著年齡的增長王女士可以考慮減少風(fēng)險型的投資，增加固定型投資部分。 
        責(zé)任編輯：小季     m.mjwave.cn    2010-6-3 16:21:29

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