大病“輕松”互助非**“新醫(yī)�！�?

添加日期：2017年4月25日 閱讀：2120

在吳文兵看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助模式是對(duì)中國(guó)醫(yī)保有效的補(bǔ)充，既往的醫(yī)療保險(xiǎn)是從中央到地方自上而下地推動(dòng)，省市縣村，鏈條太長(zhǎng)。而互助模式更扁平，平臺(tái)跟會(huì)員都是一個(gè)層級(jí)，效率更高。

有業(yè)內(nèi)人士表示，在正規(guī)保險(xiǎn)投保10元僅能獲得1萬(wàn)元保費(fèi)，申請(qǐng)30萬(wàn)元的互助模式難以持續(xù)，且互助平臺(tái)不按保監(jiān)會(huì)要求做準(zhǔn)備金及償付能力監(jiān)管，應(yīng)對(duì)不了極端風(fēng)險(xiǎn)。

“預(yù)存10元，*高可獲得30萬(wàn)元互助金�！蹦闵约恿粢�，或會(huì)發(fā)現(xiàn)個(gè)人求助平臺(tái)“輕松籌”的捐贈(zèng)鏈接上常有這樣的廣告語(yǔ)。

河南省蘭考縣的徐潔在一次捐助朋友后見(jiàn)到了這一信息。當(dāng)時(shí)，她只用了幾分鐘就登記加入了這個(gè)“輕松互助”計(jì)劃。直到自己患急性白血病入院治療，才發(fā)現(xiàn)自己可以獲得這筆30萬(wàn)元互助金，全家人為此松了一口氣。

廣東潮州李巖的妻子此刻正因腸癌晚期躺在病床上。當(dāng)時(shí)，李巖“玩手機(jī)”的無(wú)意之舉，大大減輕他和家人的負(fù)擔(dān)。

正是為幫助更多人應(yīng)對(duì)突如其來(lái)的大病，避免家庭因大病陷入經(jīng)濟(jì)困境，2016年北京輕松籌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“輕松籌”)發(fā)起“輕松互助”計(jì)劃。針對(duì)18到50周歲會(huì)員的微愛(ài)大病互助行動(dòng)中，只要預(yù)存10元，即可加入。經(jīng)過(guò)180天的觀察期，會(huì)員互助計(jì)劃即可生效。以后每逢會(huì)員中有人罹患限定30種大病中的一種，大家則幫助分?jǐn)?0萬(wàn)元(低度腫瘤為6萬(wàn)元)的互助申請(qǐng)。

近年來(lái)，此類(lèi)互助平臺(tái)發(fā)展迅速，數(shù)量已超百個(gè)，融資數(shù)億元，用戶(hù)量達(dá)三千多萬(wàn)。但其類(lèi)似保險(xiǎn)模式似乎游離于監(jiān)管之外，也引發(fā)不少爭(zhēng)議及質(zhì)疑。

一人患病，眾人均攤

徐潔患的白血病是30種大病中較為常見(jiàn)的一種。家在河南農(nóng)村的她確診時(shí)，完全不知如何應(yīng)對(duì)。由于*小的女兒是唐氏綜合征患兒，徐潔必須留在家里照料，偶爾在附近餐館和農(nóng)莊打零工，只有丈夫有一份穩(wěn)定收入。2016年12月，徐潔患病四處求助時(shí)，一朋友建議她上輕松籌試試眾籌。一周后，徐的個(gè)人求助信息上了網(wǎng)。此后的一天，她丈夫在刷新籌款情況時(shí)發(fā)現(xiàn)妻子曾加入了互助計(jì)劃，于是，他半信半疑地?fù)芡�了輕松互助計(jì)劃的客服電話(huà)。

十多天后，輕松互助計(jì)劃派員來(lái)調(diào)查核實(shí)徐潔患病等情況。臨走前，調(diào)查員告訴徐潔符合互助計(jì)劃的基本條件，等信息上報(bào)后，具體情況要等通知。

輕松籌聯(lián)合創(chuàng)始人于亮告訴南方周末，互助計(jì)劃核實(shí)程序嚴(yán)格，目前輕松籌將這塊工作外包給4個(gè)團(tuán)隊(duì)，由其負(fù)責(zé)調(diào)查申請(qǐng)者的相關(guān)情況。為了防止有人逆向選擇，帶病加入，他們?cè)O(shè)置了180天的觀察期，在觀察期內(nèi)生病無(wú)法獲得互助金，而40-50周歲的會(huì)員觀察期則**到360天。

徐潔的會(huì)員生效時(shí)間是2016年12月7日，剛好在她確診前2周。輕松互助的公示頁(yè)面上顯示，她申請(qǐng)互助時(shí)，共有5759515人加入了此項(xiàng)計(jì)劃，每人將為她分擔(dān)0.05元。這筆費(fèi)用會(huì)在會(huì)員的賬戶(hù)上自動(dòng)扣除，如果會(huì)員賬戶(hù)低于1元?jiǎng)t要在兩個(gè)月內(nèi)進(jìn)行充值，否則將視為退出計(jì)劃。重新加入則要再度過(guò)180天的觀察期。

同樣不幸患病的李巖妻子陳小云才二十多歲，孩子不到4周歲，確診患癌同樣十分突然。他們家中的經(jīng)濟(jì)情況尚能應(yīng)付，廣東潮州的社保能報(bào)60%左右，而且潮州市實(shí)行一體化扣費(fèi)，治療費(fèi)用每日扣除社保及大病醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用后結(jié)算，臨時(shí)自付費(fèi)用不高。對(duì)于李巖來(lái)說(shuō)，互助金的30萬(wàn)作用是保證他在無(wú)需賣(mài)房賣(mài)車(chē)的情況下，還能暫停工作，全心照料病人，否則僅依他夫妻二人的積蓄及工資，也難以應(yīng)付。

互助市場(chǎng)，需求不小

類(lèi)似輕松互助這樣的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)目前已有不少，業(yè)內(nèi)公認(rèn)的這一模式的“鼻祖”則是張馬丁的康愛(ài)公社(曾名抗癌公社)。2011年，張馬丁一人組建抗癌公社，直到2014年10月份拿到第*筆天使輪融資后才逐漸組建團(tuán)隊(duì)。目前，康愛(ài)公社已有會(huì)員117萬(wàn)多，總籌款近700萬(wàn)元，資助46人。除了抗癌，也有“身故互助”“爸媽互助”等面對(duì)不同人群的多種互助模式。

張馬丁開(kāi)創(chuàng)這一模式，主要是因?yàn)樗�母親。2007年，母親患上癌癥，作為病人家屬，他見(jiàn)到了許多醫(yī)療保障上的缺憾，體會(huì)到普通人患病時(shí)的無(wú)奈與無(wú)助，決心要組建平價(jià)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方案。

幾經(jīng)嘗試，張馬丁產(chǎn)生了“可以組建一個(gè)以抵抗大病為主的組織”的想法。2011年該想法落地時(shí)，康愛(ài)公社就是人際黏度極高的社群互助組織，全國(guó)各地都有分社，社員自己在當(dāng)?shù)亟M織各類(lèi)活動(dòng)。據(jù)他們統(tǒng)計(jì)，康愛(ài)公社的QQ群有三四百個(gè)，微信群則更多。

第三方觀察平臺(tái)“今日互助”統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，僅2016年一年，就有20家互助創(chuàng)業(yè)平臺(tái)累計(jì)完成3億元融資，目前這一領(lǐng)域的玩家已超百名。作為互助平臺(tái)第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查聯(lián)盟的負(fù)責(zé)人，吳文兵目前已與其中的59家互助平臺(tái)合作，據(jù)他觀察，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)經(jīng)過(guò)2016年一年的爆發(fā)式增長(zhǎng)，用戶(hù)量已經(jīng)超過(guò)3000萬(wàn)，“一個(gè)保險(xiǎn)公司要有三**用戶(hù)，至少需要十年時(shí)間來(lái)發(fā)展�！�

互助模式從誕生的那一刻起，公眾對(duì)它極似保險(xiǎn)運(yùn)作模式的質(zhì)疑就從未停止。保險(xiǎn)行業(yè)出身的張馬丁十分清楚保險(xiǎn)業(yè)的門(mén)檻之高：注冊(cè)資本不低于2億;完備齊全的一套風(fēng)險(xiǎn)管控體系;通過(guò)率不足7%、層層審批的保險(xiǎn)牌照申請(qǐng)機(jī)制。哪一項(xiàng)都不是他這個(gè)草根能玩得起的。

張馬丁所構(gòu)想的互助模式，為了與保險(xiǎn)相區(qū)別，采用免費(fèi)加入的形式。同時(shí)為了避開(kāi)非法集資風(fēng)險(xiǎn)，互助金通過(guò)社員與社員間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式流通，但支付寶、微信等第三方支付工具認(rèn)為代扣有風(fēng)險(xiǎn)，雙方?jīng)]談攏，所以康愛(ài)公社只好退而求其次，找上海浦東新區(qū)凝心聚力社區(qū)發(fā)展公益基金會(huì)做第三方監(jiān)管，所有資金流通都由基金會(huì)完成。

2014年7月，泛華保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)起的泛華e互助平臺(tái)上線(xiàn)，在“免費(fèi)加入”的方式上做了新要求，會(huì)員需預(yù)繳受助金10元，保障其運(yùn)行所需的*低金額。與康愛(ài)公社類(lèi)似，它也采用求助審核后募集資金的方式。

其他互助平臺(tái)也陸續(xù)借鑒了與基金會(huì)合作的方式。2015年受到IDG、高榕資本等5000萬(wàn)投資的水滴互助宣布與中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)進(jìn)行合作，但3個(gè)月后結(jié)束合作。2016年5月，輕松互助計(jì)劃正式上線(xiàn)前，他們選擇發(fā)起北京微愛(ài)公益基金會(huì)，“更好地與之適應(yīng)”。

目前，眾托幫以700萬(wàn)會(huì)員領(lǐng)跑互助平臺(tái)，此外夸克聯(lián)盟、水滴互助等也運(yùn)行良好，他們的模式較類(lèi)似，主打互助口號(hào)，但各自增加了意外互助、愛(ài)心扶老太太等不同的計(jì)劃。

政策之外，一種補(bǔ)充?

2016年3月，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中承諾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)大病醫(yī)保全覆蓋。2017年政府工作報(bào)告則提出將城鄉(xiāng)居民醫(yī)保財(cái)政補(bǔ)助由每人每年420元提高到450元。國(guó)家的這些舉措將極大提高保障范圍和保障水平。不過(guò)，對(duì)于超出醫(yī)保目錄外的用藥和治療費(fèi)用仍時(shí)常成為大病患者家庭沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

康愛(ài)公社會(huì)員王慧穎在自家平房房頂上干活時(shí)意外跌落，陷入昏迷，在ICU住了兩個(gè)多月，有時(shí)一天費(fèi)用超過(guò)一萬(wàn)。前前后后，治療費(fèi)用超過(guò)四十萬(wàn)，除醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，丈夫梁忠從康愛(ài)公社獲得了十萬(wàn)互助金。

輕松互助會(huì)員楊靜與王慧穎類(lèi)似，患的是神經(jīng)性腫瘤。楊在上海華山醫(yī)院治療期間，使用大量進(jìn)口藥及診療設(shè)備，十幾萬(wàn)元的治療費(fèi)用只有約三分之一在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系姚奕老師提到，限于未額外收取保費(fèi)，目前大病醫(yī)保規(guī)定報(bào)銷(xiāo)范圍仍需遵從醫(yī)保三大目錄(藥品目錄、診療項(xiàng)目目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn))，“2015年，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)增長(zhǎng)率增幅達(dá)到52%，是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中*高的，其中發(fā)展*快的就是重疾險(xiǎn)，這也是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀下應(yīng)運(yùn)而生的需求�！�

在吳文兵看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助模式是對(duì)中國(guó)醫(yī)保有效的補(bǔ)充，既往的醫(yī)療保險(xiǎn)是從中央到地方自上而下地推動(dòng)，省市縣村，鏈條太長(zhǎng)。而互助模式更扁平，平臺(tái)跟會(huì)員都是一個(gè)層級(jí)，效率更高。

根據(jù)國(guó)家癌癥中心在2017年2月4日世界癌癥日上公布的數(shù)據(jù)，目前我國(guó)惡性腫瘤發(fā)病率已達(dá)2.71‰，五年前這個(gè)數(shù)字還是2.65‰。世界衛(wèi)生組織預(yù)計(jì)今后二十年全球惡性腫瘤新發(fā)病例數(shù)將增加約70%。

張馬丁和他的團(tuán)隊(duì)計(jì)劃在2017年5月8日康愛(ài)公社成立六周年之際，正式推出名為“霍去病”的plus方案，在原有30種大病互助的基礎(chǔ)上，不限病種，不限醫(yī)保用藥，*高互助金可達(dá)100萬(wàn)。

這一方案來(lái)自社區(qū)內(nèi)部成員長(zhǎng)期的呼吁，原先的30種大病不足以覆蓋所有的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于一些像尿毒癥這樣需要持續(xù)治療的疾病，30萬(wàn)的救助金也只能解燃眉之急。但這一方案只對(duì)社齡兩年的社員開(kāi)放，只有一次申請(qǐng)求助的機(jī)會(huì)。

張馬丁說(shuō)：“我們覺(jué)得這個(gè)問(wèn)題的確是一個(gè)社會(huì)痛點(diǎn)，有社會(huì)需求。但必須做好透明化和第三方監(jiān)管�！�

厘清概念，警惕風(fēng)險(xiǎn)

不少**曾提出該模式具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林為此曾在《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》上發(fā)表專(zhuān)欄文章，警惕互助平臺(tái)與保險(xiǎn)相混淆。他首先認(rèn)為互助承諾難以?xún)冬F(xiàn)，屬于風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等的情況。“以中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男表(CI1)為參照依據(jù)，可以做一個(gè)粗略的測(cè)算，比如，30歲男性的發(fā)生率大約為萬(wàn)分之八(0.000783)，51歲男性發(fā)生率大約為萬(wàn)分之八十(0.00796)。很容易發(fā)現(xiàn)，30歲的男性群體每人分?jǐn)?40元，才能實(shí)現(xiàn)患者的30萬(wàn)元互助金;而51歲的男性群體，每人需要分?jǐn)?400元，才能實(shí)現(xiàn)患者的30萬(wàn)元互助金。這僅僅是六種大病的疾病率，如果是25種或者更多的疾病，其疾病率會(huì)更高，分?jǐn)偟腻X(qián)會(huì)更多一點(diǎn)�！崩顣粤纸淌谠谖闹蟹治觯�“一旦人們發(fā)現(xiàn)要交的錢(qián)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了他的預(yù)期，選擇退出這個(gè)平臺(tái)，那一部分患病而真正需要這些錢(qián)治病的人，如何獲得互助金呢!”

有業(yè)內(nèi)人士表示，在正規(guī)保險(xiǎn)投保10元僅能獲得1萬(wàn)元保費(fèi)，申請(qǐng)30萬(wàn)元的互助模式難以持續(xù)，且互助平臺(tái)不按保監(jiān)會(huì)要求做準(zhǔn)備金及償付能力監(jiān)管，應(yīng)對(duì)不了極端風(fēng)險(xiǎn)。

康愛(ài)公社外聘精算師，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛則觀察到康愛(ài)公社平均會(huì)員年齡是30歲出頭(確切統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為32歲)，算比較年輕。同時(shí)會(huì)員都為網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)生，可能逆選擇(即預(yù)知自己患病幾率大，故而加入互助團(tuán)體)風(fēng)險(xiǎn)比較小。

“如果年齡控制得比較低，這種互助形式還是不錯(cuò)的�！蹦祥_(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)也有相應(yīng)研究，他認(rèn)為作為一個(gè)新事物，新嘗試，全靠自律的互助平臺(tái)確實(shí)有隱藏風(fēng)險(xiǎn)。但如果經(jīng)營(yíng)的都是短期險(xiǎn)，且參與人員短期年齡相對(duì)較低，那么保的，相當(dāng)于一個(gè)小概率事件。因?yàn)閮r(jià)格低，節(jié)省了保險(xiǎn)公司全套的管理成本，包括營(yíng)銷(xiāo)、廣告宣傳等，網(wǎng)上互助也確有優(yōu)勢(shì)。

2014年，網(wǎng)上仍出現(xiàn)“9元投保，30萬(wàn)元補(bǔ)助”的宣傳。中國(guó)保監(jiān)會(huì)此后多次發(fā)文警示。2016年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合十四個(gè)部門(mén)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，明確指出要重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問(wèn)題�？淇寺�(lián)盟與水滴互助等平臺(tái)陸續(xù)被約談。而運(yùn)營(yíng)不善的蒲公英互助則在此之后選擇關(guān)停。

于亮承認(rèn)這的確存在非法經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，輕松籌在籌備前曾經(jīng)過(guò)一段觀望期，直到2015年10月，保監(jiān)會(huì)在其官網(wǎng)專(zhuān)門(mén)發(fā)布了《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類(lèi)保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，于亮理解保監(jiān)會(huì)的意見(jiàn)是不要以保險(xiǎn)名義做虛假宣傳，不應(yīng)使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)影響公眾判斷，保持信息透明，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)暫時(shí)不會(huì)被關(guān)停。于是，輕松互助上線(xiàn)后在互助公約上寫(xiě)明此產(chǎn)品只是互助形式，不屬于保險(xiǎn)，另外不做出每位會(huì)員都能得到互助金的承諾�？淇寺�(lián)盟也發(fā)表聲明將嚴(yán)守監(jiān)管要求，不觸碰“底線(xiàn)”。

“互助平臺(tái)不存在莊家，它只是一個(gè)機(jī)制，人人為我，我為人人，互助平臺(tái)的成員互相提供保障�！毙礻盆〗榻B道，網(wǎng)絡(luò)互助本身不是保險(xiǎn)，雖然它按保險(xiǎn)原理運(yùn)作，但和保險(xiǎn)有實(shí)質(zhì)區(qū)別。網(wǎng)絡(luò)互助可以借用保險(xiǎn)的核保和核賠技術(shù)，使之發(fā)展得更穩(wěn)健。

“網(wǎng)絡(luò)互助是一種共享經(jīng)濟(jì)，共享經(jīng)濟(jì)的效率更高�！�

責(zé)任編輯：田月華 m.mjwave.cn 2017-4-25 14:58:43

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